ทีทีบี ปรับเกมสินเชื่อบุคคล ใช้เครดิตสกอร์กำหนดดอกเบี้ย แคชทูโก ดอกดี สำหรับคนผ่อนดี เครดิตดี

ทีทีบีประกาศความเป็นผู้นำในการสร้างมาตรฐานใหม่ให้กับวงการสินเชื่อบุคคลของไทย เดินหน้าฉีกแนวคิดดอกเบี้ยแบบเดิม เปิดตัวสินเชื่อบุคคล “แคชทูโก” ด้วยโมเดลคิดดอกเบี้ยตาม “คะแนนเครดิต” จาก บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (NCB) ชูแนวคิด “ผ่อนดี ดอกยิ่งดี” หวังสร้างมาตรฐานใหม่ให้ตลาดสินเชื่อไทย

นายฐากร ปิยะพันธ์ ผู้จัดการใหญ่ ทีทีบี เปิดเผยว่า ตลอดหลายปีที่ผ่านมา ทีทีบีมุ่งมั่นให้การช่วยเหลือลูกค้าสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง เพื่อลดภาระการเงินและแก้หนี้อย่างยั่งยืนให้กับคนไทย สำหรับปีนี้ ธนาคารยังคงเดินหน้าช่วยเหลือลูกหนี้ โดยเห็นว่าปัญหาหนี้ครัวเรือนเป็นประเด็นสำคัญระดับประเทศ  ที่น่ากังวล โดยเฉพาะสินเชื่อบุคคล ซึ่งข้อมูลจาก NCB ชี้ว่าเป็นหนี้ที่คนไทยมีมากที่สุด คิดเป็นสัดส่วนถึง 43% ของหนี้ทั้งหมด และมีอยู่ในทุกช่วงอายุตั้งแต่วัยทำงานจนถึงวัยเกษียณ ขณะเดียวกัน การคิดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อดังกล่าวสูงถึง 25% ต่อปี จึงเป็นภาระหนักสำหรับผู้กู้ในทุกช่วงรายได้ ซึ่งปัจจุบัน  ผู้ให้บริการสินเชื่อเกือบทุกรายจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยพิจารณาด้วยเกณฑ์รายได้ของผู้กู้ ทำให้คนที่วินัยการผ่อนชำระดีแต่อาจมีรายได้ไม่สูง ต้องแบกรับภาระดอกเบี้ยสูงอย่างไม่มีทางเลือก

ดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำสุด 13.99% ต่อปี

ทีทีบีมุ่งมั่นที่จะส่งเสริมให้ลูกค้ามีชีวิตทางการเงินที่ดีอย่างยั่งยืน จึงขออาสาเป็นผู้นำริเริ่มแนวทางการพิจารณาระบบคิดอัตราดอกเบี้ยแบบใหม่ที่เหมาะสมที่สุด โดยนำร่องกับ สินเชื่อบุคคล ทีทีบี แคชทูโก ฉีกกฎ  สู่มาตรฐานใหม่ ผ่อนดี เครดิตดี ดอกยิ่งดี เปลี่ยนจากการคิดดอกเบี้ยด้วยเกณฑ์รายได้ สู่การใช้ “คะแนนเครดิต” หรือ เครดิตสกอร์ จาก NCB เป็นเกณฑ์พิจารณาอัตราดอกเบี้ย เพิ่มโอกาสให้คนไทยเข้าถึงสินเชื่อด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม ทำให้คนที่มีพฤติกรรมผ่อนดี มีคะแนนเครดิตดี จะได้รับรางวัลเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นกว่าเดิม สะท้อนพฤติกรรมการชำระหนี้ของลูกค้าได้ชัดเจนขึ้น โดยอัตราดอกเบี้ยจะเริ่มต้นเพียง 13.99% ต่อปี สำหรับผู้มีรายได้ประจำ คงที่เรทเดียวตลอดสัญญา  จากเดิมที่อัตราดอกเบี้ยมักสูงถึง 25%

ในปีนี้ “ทีทีบีตั้งเป้าช่วยเหลือลูกค้าเก่าและสมัครใหม่ที่เครดิตดีจำนวน 1 แสนราย ให้เข้าถึงสินเชื่อบุคคลด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ดี ผ่านสินเชื่อบุคคล ทีทีบี แคชทูโก ในวงเงินกว่า 15,000 ล้านบาทภายในปี 2569 โดยผลตอบรับเบื้องต้นหลังจากเริ่มนำเสนอให้กับลูกค้าประมาณ 1 เดือน มีลูกค้าถึง 70% ได้รับอนุมัติสินเชื่อด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าการคิดแบบเดิม ช่วยให้ลูกค้าลดภาระดอกเบี้ยลงได้ประมาณ 5% ต่อปี หรือเท่ากับประหยัดได้ประมาณ 20,000 บาท ต่อการกู้เงินทุก 100,000 บาท นอกจากนี้ ทีทีบียังหวังว่าจะเป็นจุดเริ่มต้นให้สถาบันการเงินต่างๆ นำแนวคิดการพิจารณาจากคะแนนเครดิตและระดับความเสี่ยง หรือ Risk-based Pricing มาใช้พิจารณาดอกเบี้ยเช่นเดียวกัน เพื่อช่วยให้ลูกค้ามีกำลังใจในการรักษาวินัยและเดินหน้าสู่เป้าหมายชีวิตทางการเงินที่ดีได้เร็วขึ้นและยั่งยืน” นายฐากร กล่าว

ดึงเครดิตสกอร์เป็นตัวชี้วัดหลัก
หัวใจสำคัญของโมเดลใหม่นี้คือ “เครดิตสกอร์” จาก NCB ซึ่งสะท้อนพฤติกรรมการชำระหนี้ในอดีต เช่น การจ่ายตรงเวลา การมีหนี้ค้างชำระ หรือการปรับโครงสร้างหนี้ โดยธนาคารมองว่า การใช้ข้อมูลดังกล่าวจะทำให้การกำหนดดอกเบี้ยสอดคล้องกับความเสี่ยงที่แท้จริงของลูกค้า และสร้างความเป็นธรรมมากขึ้นในระบบ   แนวคิดนี้ยังสอดคล้องกับทิศทางการพัฒนาระบบการเงินยุคดิจิทัล ที่ใช้ข้อมูล (Data-Driven Lending) เป็นฐานการตัดสินใจ ลดการเหมารวมลูกค้ากลุ่มรายได้ใกล้เคียงกันแต่มีพฤติกรรมทางการเงินต่างกัน

ด้าน ดร.ลัษมณ อรรถาพิช ผู้จัดการใหญ่ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (NCB) ชี้ว่า NCB มีความยินดีที่คะแนนเครดิต (เครดิตสกอร์) ได้ถูกนำมาใช้เป็นกลไกสำคัญในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามระดับความเสี่ยง ซึ่งสอดคล้องกับบทบาทของ NCB ในการเป็นโครงสร้างพื้นฐานด้านข้อมูลเครดิตของประเทศ ที่ทำหน้าที่ประมวลผลข้อมูลพฤติกรรมทางการเงินให้ถูกนำไปใช้เพื่อการเข้าถึงสินเชื่อที่เหมาะสม เครดิตสกอร์ คือ คะแนนที่สามารถบอกถึงความเสี่ยงของพฤติกรรมการชำระสินเชื่อในอนาคตถือเป็นโอกาสทางการเงินของคนไทยและ เป็นเครื่องมือสำคัญที่สะท้อนวินัยและความน่าเชื่อถือทางการเงินของบุคคล การนำเครดิตสกอร์มาใช้ในโครงการนี้จะช่วยให้ผู้ที่มีประวัติการชำระหนี้ดีมีโอกาสที่จะได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น อันจะเป็นโอกาสต่อยอดทางการเงิน NCB มุ่งหวังให้ประชาชนตระหนักถึงความสำคัญของการรักษาและ  หวงแหนเครดิตของตนเอง ซึ่งจะเป็นพื้นฐานประการหนึ่งของการแก้ไขปัญหาหนี้ครัวเรือนอย่างยั่งยืน  ทั้งนี้ NCB ขอเน้นย้ำว่าการอนุมัติสินเชื่อเป็นการดำเนินการของสถาบันการเงิน และสำหรับแนวทางการคิดดอกเบี้ยแบบ Risk-Based Pricing นี้ เครดิตสกอร์เป็นเพียงตัวบ่งชี้อัตราดอกเบี้ยเท่านั้น

ทีทีบีมีความมุ่งมั่นส่งเสริมให้ลูกค้าสามารถจัดการหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพและยั่งยืน ภายใต้หลักเกณฑ์การให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบและเป็นธรรม (Responsible Lending) ของธนาคารแห่งประเทศไทย พร้อมสนับสนุนลูกค้ากู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว สำหรับสินเชื่อบุคคล ทีทีบี แคชทูโก อัตราดอกเบี้ย 13.99% - 25% ต่อปี โดยเงื่อนไขเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด ทั้งนี้ สมมติฐานการคำนวณข้างต้น มาจากวงเงินกู้ 100,000 บาท เป็นระยะเวลา 72 งวด โดยเปรียบเทียบระหว่างกรณีดอกเบี้ย 23% ต่อปี ค่างวด 2,580 บาท/เดือน คิดเป็นดอกเบี้ยทั้งสัญญา 84,587 บาท และดอกเบี้ย 18% ต่อปี ค่างวด 2,290 บาท/เดือน คิดเป็นดอกเบี้ยทั้งสัญญา 63,699 บาท จึงมีส่วนต่างดอกเบี้ย 20,888 บาท

กระตุ้นวินัยการเงิน

โมเดลนี้อาจเป็นจุดเปลี่ยนสำคัญของตลาดสินเชื่อบุคคลไทย เพราะสร้างแรงจูงใจให้ประชาชนรักษาวินัยทางการเงิน หากชำระหนี้ดี เครดิตดี ก็มีโอกาสเข้าถึงดอกเบี้ยที่ถูกลงในอนาคต อีกทั้งยังช่วยให้ธนาคารบริหารความเสี่ยงได้แม่นยำขึ้น ลดปัญหาหนี้เสียในระยะยาว หากสถาบันการเงินรายอื่นปรับตาม อาจนำไปสู่การแข่งขันด้าน “คุณภาพเครดิต” มากกว่าการแข่งขันเพียงอัตราดอกเบี้ย

การขยับครั้งนี้ของทีทีบีจึงไม่ใช่เพียงการออกผลิตภัณฑ์ใหม่ แต่สะท้อนทิศทางใหม่ของวงการสินเชื่อไทย ที่กำลังเปลี่ยนจาก “ดอกเบี้ยตามรายได้” สู่ “ดอกเบี้ยตามพฤติกรรมการเงิน” ของผู้กู้ทุกคนที่มีเครดิตดีอย่างเต็มรูปแบบ และอาจเป็นมาตรฐานใหม่ของสถาบันการเงินต่อไปในอนาคต

ลูกค้าที่สนใจบริการสินเชื่อบุคคล ทีทีบี แคชทูโก ด้วยมาตรฐานดอกเบี้ยแบบใหม่ที่ตอบโจทย์คนเครดิตดี เริ่มต้น 13.99% ต่อปี คงที่เรทเดียวตลอดสัญญา วงเงินสูงสุด 2 ล้านบาทหรือ 5 เท่าของรายได้เฉลี่ย    ต่อเดือน และเลือกผ่อนได้นานสูงสุดถึง 72 เดือน สมัครง่าย ๆ ผ่านแอป ttb touch และสาขาทีทีบี สามารถสอบถามข้อมูลเพิ่มเติม ttb contact center 1428 หรือ https://www.ttbbank.com/link/c2g-riskbased-pr